8月13日，国新办举行新闻发布会，介绍近期出台的“双贴息”政策，即个人消费贷款财政贴息政策和服务业经营主体贷款贴息政策。
其中，个人消费贷贴息政策此前多地曾有实践，此次是中央层面首次出台这项政策。除了如何享受、有何要求外，新政落地后，个人消费贷利率是否会再次来到3%以下、借款人到底能省多少利息等成为焦点。
按照每一笔真实消费进行贴息
这是中央财政首次对个人消费贷款实施贴息，一句话来说，就是“居民贷款消费，国家帮忙还一部分利息。”
政策执行期限从今年9月1日至2026年8月31日，为期一年，其间使用个人消费贷进行消费可以享受1个百分点的贴息。政策到期后，可视实施效果研究延长期限、扩大支持范围。
政策规定，对单笔消费5万元以下的，无论购买何种商品或服务，均可按照实际消费金额享受贴息；对单笔消费5万元以上，用于家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品和健康医疗等重点领域的消费可以享受贴息，但以5万元额度为上限来计算。比如，小A从银行借款10万元消费贷全部用来买车，其中只有5万元部分可以享受1个百分点的贴息。
政策同时规定，多笔消费可以叠加享受贴息。小A在政策执行期的一年里，使用消费贷进行过多笔消费，每一笔都可以享受贴息，但在同一家贷款机构累计享受贴息不能超过3000元。
需要注意的是，享受消费贷贴息有一个重要前提，即“要有真实的消费行为”，也就是说，个人从银行申请到的消费贷，只有实际用于消费的部分才能享受贴息政策，打破了以往对整笔贷款贴息的惯例，精准支持其中用于消费的部分。
“如果借款人使用个人消费贷款用于一些非消费领域，或是其他违规套利行为，这不属于政策的支持范围，将无法取得贴息资金。”财政部金融司司长于红表示。
能省大约三分之一利息
政策规定，贴息比例为1个百分点。记者查询发现，目前商业银行个人消费贷利率整体在3%以上，贴息1个百分点，意味着个人能省下约三分之一的利息。
假设，小B使用个人消费贷款，在政策执行期内花了20万元用于装修、买家具家电等消费，假设该笔消费贷款年利率为3%，在没有贴息的情况下，他全年需要支付贷款利息6000元。新政出台后，小B能够享受1个百分点的贴息，最高可节省利息支出2000元。
记者注意到，早在今年3月，金融监管总局曾印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，提出对个人消费贷“提额延时”，随后多家银行响应，个人消费贷利率一度跌至2.5%以下。为避免出现价格战“内卷”，今年4月，监管机构叫停利率在3%以下的个人消费贷。
此次贴息政策一出，消费贷利率是否可能再次降到3%以下？“理论上存在这种可能，但要看具体如何执行。”某国有商业银行信贷部门人士告诉记者。
该名银行工作人员表示，此次出台的政策是针对每一笔真实消费进行贴息，并非对整笔贷款贴息，因此，单笔消费贴息后可能拉低整笔贷款的利率，但未必会降到3%以下。
另有其他银行信贷部门人士也向记者表示，这次贴息可能主要惠及规模庞大的中间客群，或者拉低平均利率而非普降。银行方面也需要平衡成本与风险，如果利率过低，会影响盈利，还可能出现信用风险。
前述多位银行人士均表示，作为一项新政策，银行给出具体的贴息办法还需要一段时间，能降多少要看最终如何执行。
确定23家贷款经办机构实施新政
在具体操作上，借款人按照一般贷款流程进行申请，只需要增加一项操作，即授予贷款经办机构相关权限，允许其识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。这样安排是为了让银行等贷款经办机构能够识别到每一笔具体消费，从而进行贴息。
在定期收取贷款利息的时候，银行等贷款经办机构会直接扣减贴息资金，不需要借款人进行额外操作。借款人可通过短信、手机APP等了解贴息的具体情况。
此外，针对已经签订的贷款，贷款经办机构可通过签订补充协议等方式来取得借款人的相关授权，借款人也能享受到贴息政策。
此次出台的贴息政策确定了23家贷款经办机构，包括工、农、中、建、交、邮储6家国有大型商业银行；12家全国性股份制商业银行，分别是中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、广发、平安、浦发、恒丰、浙商、渤海；以及5家其他个人消费贷款发放机构，分别是前海微众、蚂蚁消费、招联消费、兴业消费和中银消费。
“今天早上我还接到一些不在这个政策范围内的金融机构的询问，我当时跟他们做了解释，这项政策这次主要选择的是全国范围经营的、客户规模较大的一些金融机构。”财政部副部长廖岷说。
廖岷表示，经办机构是政策实施的一线，与借款人距离最近，因此，经办机构必须要健全信息系统，对消费者的消费信息做到精准识别，确保贴息资金能够真正用于支持消费。同时，贷款经办机构对借款人授信时，要基于借款人的真实需求和信用状况，不得借贴息政策诱导消费者进行借贷。
在贴息资金监管方面，金融监管总局新闻发言人、政策研究司司长郭武平表示，此次政策的执行情况将被纳入日常监管，适时对贷款经办机构贴息资金的申请、拨付、清算等情况开展核查，防范贴息资金套取挪用风险。
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